Qu'est-ce que le risque ?

Le risque comporte deux aspects principaux : la prévention et l'assurabilité. L'aspect prévention relève de votre responsabilité ; s'il est bien exécuté, il vous évitera non seulement les tracas d'une demande d'indemnisation, mais réduira également le coût des primes.

L'assurabilité concerne la possibilité qu'un événement aléatoire porte atteinte à la capacité de votre entreprise à atteindre ses objectifs, d'une manière qui n'aurait pas pu être prévue malgré vos programmes de prévention.

Risque physique

Lorsque vous évaluez les risques potentiels, ne partez jamais du meilleur scénario possible. Il ne suffit pas de savoir que les pompiers sont à quelques pâtés de maisons. Un incendie peut s'avérer désastreux en quelques minutes. Dans chaque communauté, un agent de prévention des incendies ou de sécurité se fera un plaisir de venir sur votre lieu de travail et d'évaluer votre état de préparation. Votre bureau régional de préparation aux situations d'urgence fera de même en ce qui concerne la préparation aux tremblements de terre.

Ces visites présentent de nombreux avantages. Votre personnel verra que vous vous souciez de sa sécurité, les biens de votre entreprise seront plus sûrs et votre compagnie d'assurance saura que vous faites tout ce qui est en votre pouvoir pour minimiser les risques qu'elle pourrait être amenée à payer.

Risques liés au personnel

Vous disposez d'un personnel de premier ordre et motivé, mais des erreurs peuvent être commises et le seront. Des employés sous pression peuvent être responsables d'une mauvaise gestion financière, voire d'une fraude. Des erreurs qui peuvent faire perdre beaucoup d'argent à votre entreprise. Par exemple, un grand fleuriste a récemment commandé 50 boîtes de poinsettias de Noël et s'est rendu compte qu'un employé avait par erreur passé un bon de commande pour 50 plateaux plutôt que pour des boîtes, soit une différence de plusieurs milliers de dollars de produits qu'il n'a pas pu vendre.

Risque lié à la personne clé

La plupart des compagnies d'assurance proposent une assurance "personne clé", anciennement appelée "homme clé". Il s'agit simplement d'une assurance vie ou d'une assurance invalidité pour une personne clé de l'entreprise. Dans une petite entreprise, il s'agit généralement du propriétaire, des fondateurs ou d'un ou deux employés clés. Il s'agit des personnes qui sont essentielles à l'entreprise - celles dont l'absence pourrait la faire sombrer. L'objectif de l'assurance personne clé est d'aider l'entreprise à survivre à la perte de la personne qui fait fonctionner l'entreprise.

Il existe de nombreux autres types d'assurance, notamment la responsabilité civile des administrateurs et l'assurance maladie et invalidité des employés. L'astuce consiste à ne souscrire que les assurances dont vous avez besoin et à ne pas vous laisser convaincre de souscrire des assurances inutiles ou de vous sur-assurer.

Prévention des risques

La meilleure assurance contre les risques ne nécessite pas le paiement d'une prime : c'est la prévention.

Vous pouvez penser que la prévention est coûteuse en termes de temps, mais en fin de compte, elle permet d'économiser de l'argent car elle peut réduire vos primes d'assurance tout en envoyant un message fort aux employés et aux clients, à savoir qu'il s'agit d'une entreprise bien gérée qui prend au sérieux tous les aspects, de la sécurité à la qualité des produits et des services. La prévention comprend également la formation des employés, les contrôles de sécurité, l'inspection régulière des équipements, ainsi que la préparation et l'entretien des locaux.

En fin de compte, un défi majeur pour votre entreprise qui est reconnu à temps et pour lequel vous disposez d'un plan d'urgence coûtera beaucoup moins cher à votre entreprise qu'un défi qui surgit de nulle part et qui vous prend par surprise.

Acheter une assurance contre les risques

Ne vous laissez pas submerger par toutes les questions relatives aux risques. Lorsque vous démarrez votre activité ou que vous la revoyez, la première chose à faire est de vous adresser à un courtier en assurances. Ces professionnels représentent généralement un certain nombre de compagnies d'assurance plutôt qu'un seul fournisseur. Allez les voir aussi préparés que vous le faites lorsque vous rencontrez votre banquier. Mettez par écrit toutes vos préoccupations, une brève description de votre entreprise et les questions spécifiques qui pourraient vous préoccuper.

Le courtier d'assurance peut vous aider à préparer un plan complet pour couvrir tous les aspects du risque, souvent avec une prime unique.

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Pour commencer à réfléchir aux risques auxquels votre entreprise pourrait être confrontée, voici une douzaine de facteurs de risque très généraux auxquels votre entreprise pourrait être confrontée - bien entendu, vous êtes le seul à connaître les risques spécifiques auxquels votre entreprise est confrontée.

1. Votre plan d'entreprise ne se déroule pas comme prévu

2. Baisse des revenus/des ventes

3. Mauvais flux de trésorerie

4. Départ d'un ou de plusieurs membres clés du personnel

5. Changements dans les tendances du marché

6. Incapacité à gérer la croissance

7. Concurrence inattendue

8. Efficacité, fiabilité et tendances de la technologie

9. Problèmes de fabrication

10. Problèmes d'approvisionnement ou de fournisseurs

11. Incendie, inondation, tremblement de terre ou autre catastrophe

12. Problèmes juridiques